近年來，在移動互聯網、大數據、云計算等新興技術不斷發(fā)展的背景下，以第三方支付、P2P網貸、股權眾籌等為典型代表的互聯網金融行業(yè)展現出旺盛的生命力。

2015年1月20日，銀監(jiān)會宣布進行機構調整，新組建了普惠金融部，負責推進銀行業(yè)普惠金融工作，引導和規(guī)范包括融資性擔保機構、小貸、P2P網貸等在內的普惠金融業(yè)務，成為銀監(jiān)會自2003年成立以來的首次架構上的重大調整。

7月18日，中國人民銀行聯合銀監(jiān)會等十部委，共同發(fā)布了《關于促進互聯網金融健康發(fā)展的指導意見》（下稱“《指導意見》”），鼓勵銀行業(yè)金融機構為P2P網貸平臺提供資金存管、支付結算等服務。這被眾多業(yè)內人士視為是“互聯網金融基本法”，并期盼不同行業(yè)，如網絡借貸（P2P）、股權眾籌等進一步具體監(jiān)管細則的出臺。

9月18日，在首屆中國普惠金融國際論壇現場，中國銀監(jiān)會普惠金融部主任李均鋒接受了《中國經濟周刊》等數家媒體的采訪。他系統(tǒng)介紹了銀監(jiān)會普惠金融部成立以來的工作進展及目前中國P2P網絡借貸的發(fā)展現狀。他表示，正在抓緊研究出臺P2P網絡借貸監(jiān)管的規(guī)則，“年底向社會公開征求意見是大概率事件”。

正在規(guī)劃中國普惠金融頂層設計

《中國經濟周刊》：今年初，銀監(jiān)會對監(jiān)管組織架構進行重大改革，設立銀行業(yè)普惠金融部，并將P2P等互聯網金融業(yè)態(tài)歸屬其管理。請問自成立以來，普惠金融部都做了哪些工作？

李均鋒：普惠金融部的主要職責有三：第一，從頂層設計上制定中國普惠金融發(fā)展的戰(zhàn)略或者規(guī)劃，謀劃未來5年或10年中國普惠金融的發(fā)展目標，達到這些目標的措施及主要政策保證。我們正在和人民銀行、財政部、證監(jiān)會、保監(jiān)會等部委共同推動制定中國的普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略或規(guī)劃，從頂層設計上規(guī)劃中國普惠金融發(fā)展的目標和路徑。

第二，綜合推動整個金融機構更好地為薄弱領域或者弱勢領域、弱勢地區(qū)、弱勢群體提供金融服務。我們將其概括為“三薄弱”或者“三弱勢”。一是我們要推動金融業(yè)更好地為農村地區(qū)，為“三農”提供金融服務。二是金融業(yè)更好地服務小微企業(yè)，這些企業(yè)總體來說輕資產、缺乏信息、缺乏信用。三是推動金融機構更好地服務特殊人群，主要是包括中低收入者，包括大學生就業(yè)、農民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，包括城市的下崗再就業(yè)，也包括一些殘障人士的特殊金融服務。

第三，加強對新的金融業(yè)態(tài)、新的機構的管理和指導。目前管理的主要有四類機構，第一類是為金融機構提供輔助性服務的融資性擔保公司。第二類是小額貸款公司，是為小微企業(yè)和農戶提供小額貸款的專業(yè)的放貸機構。第三類是P2P網絡借貸。網絡借貸這幾年發(fā)展非常迅猛，特別是去年以來，網絡借貸平臺在機構數量和業(yè)務流量上都是成倍地增長。但是問題也不少，問題平臺約占30%，每10家平臺當中有3家或多或少地存在問題，如跑路、欺詐、缺乏公信力等等。第四類是農村地區(qū)發(fā)展新型合作金融，通過農民之間的資金互助來解決農村地區(qū)傳統(tǒng)金融機構、銀行機構覆蓋不到的農民。

今年底網貸平臺交易量或超1萬億

《中國經濟周刊》：作為負責規(guī)范P2P網絡借貸平臺的監(jiān)管機構負責人，您能否介紹下當前P2P網絡借貸平臺發(fā)展概況？

李均鋒：首先，作為一個新興業(yè)態(tài)，P2P網絡借貸受到了廣泛關注�？傮w來看，近幾年特別是去年以來發(fā)展比較迅速。目前，全國注冊的平臺機構約有2300家，2014年僅1000多家。網絡借貸總體來說期限較短，平均為6個月，資金周轉較快。今年前8個月，通過網絡借貸平臺的發(fā)生額或者流量在6000億元左右，余額在2700億元左右，今年底交易量可能超過1萬億元。而這一數字在去年為5000億元左右，通過網絡借貸平臺進行的融資活動在成倍增長，這是一個基本情況。

第二，網絡借貸利用互聯網，通過大數據、通過移動互聯網技術，解決了三個問題：

一是解決了傳統(tǒng)銀行獲客能力（獲取新客戶的能力）問題。傳統(tǒng)銀行很難覆蓋許多中低收入、小額資金需求的客戶，因為他們沒有信息記錄�；ヂ摼W通過對這些客戶信息記錄或者行為記錄的分析處理，同時也幫助了傳統(tǒng)銀行獲得這些本沒有被它們覆蓋的客戶信息。

二是網絡借貸解決了客戶獲得資金的效率問題。傳統(tǒng)銀行要完成對客戶的調查、評估、授信等各個環(huán)節(jié)。網絡借貸可以在一個很短的時間內實現客戶、投資人、出資人和借款人形成撮合，使借款人能夠得到及時的資金支持。

三是解決了門檻問題。傳統(tǒng)銀行的開戶、融資、投資及理財等業(yè)務門檻相對較高。網絡借貸解決了門檻問題，投資人沒有門檻，可能一塊錢、兩塊錢、十塊錢就可以去接標。對融資人來說門檻也相對較低。

《中國經濟周刊》：在您看來，當前P2P網絡借貸平臺的風險如何得到控制呢？

李均鋒：網絡借貸自身的特點決定了它的風險防控有其特殊性。

網絡借貸在某種程度上解決了客戶信息收集問題，但并沒有解決客戶本身的信用能力問題，客戶的還款能力仍取決于自身現金流。總的來說，網絡借貸是直接融資的一種平臺，是一種撮合平臺，不是銀行，不是信用機構。不允許信息中介平臺把它辦成信用中介，不允許做增信、擔保，不允許做資金池，否則就是銀行了。網絡借貸平臺要解決公信力和風險管理能力的問題，就必須要與互聯網技術相結合，真正為客戶做科學的信用評價，保證其撮合信用活動能夠不出現違約的風險。

目前網絡借貸缺乏統(tǒng)一的游戲規(guī)則。我們正在抓緊研究出臺網絡借貸P2P監(jiān)管的規(guī)則，在支持網絡借貸通過創(chuàng)新來發(fā)展普惠金融的同時規(guī)范其發(fā)展。規(guī)則著重解決的問題包括網絡借貸平臺的注冊登記問題，資金存管問題，網絡借貸本身產品和平臺的信息披露問題。要明確網絡借貸的定位，明確網絡借貸的業(yè)務邊界，明確有關方面對網絡借貸的管理和監(jiān)督責任。實際上為網絡平臺發(fā)展、創(chuàng)新預留空間。

小額貸款公司不良率上升，風險仍處可控范圍之內

《中國經濟周刊》：據了解，今年小額貸款公司的壞賬率不斷上升，您如何評價這種現狀？

李均鋒：目前，全國小額貸款公司可以概括為“四個一”，即有1萬家機構、有1萬億的注冊資本金、有1萬億的貸款、有10萬人的從業(yè)人員。這類機構是利用股東自有資金進行專業(yè)放貸的機構，應該說是民間金融的陽光化，有組織的民間金融。

今年以來，在銀行資產或風險上反應最快的是兩類機構，一類是融資性擔保公司，一類是小額貸款公司。由于這類機構的客戶群體主要是“小”、“微”，在經濟下行的壓力下，這類金融機構的客戶對象在產品銷售、效益等方面受到影響，直接在金融機構的反映上就是小額貸款公司的壞賬率和不良率在提高，融資擔保機構的不良率也是大幅度提高的。實際上，商業(yè)銀行的小微企業(yè)不良率也在上升。應當說，在經濟下行壓力下，小微企業(yè)正在加速淘汰、加速轉型，我們認為這是一個陣痛期。

但是總的來說，不管是商業(yè)銀行還是小貸公司的小微企業(yè)的貸款，其不良率還是處于一個可控范圍之內，約比一般銀行貸款不良率高一到兩個百分點。