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近期接二連三曝光的銀行存款失蹤案，正挑戰(zhàn)人們最基本的“安全神經(jīng)”，讓公眾對(duì)銀行的信心產(chǎn)生動(dòng)搖。
把錢存在銀行，是中國(guó)人的傳統(tǒng)，也被認(rèn)為是最安全的理財(cái)方式。今天的銀行，現(xiàn)代科技管理手段日新月異，按常理，風(fēng)險(xiǎn)控制能力更高，客戶資金和信息安全也應(yīng)該更有保障�？上氩坏降氖�，銀行的資金和信息安全問(wèn)題越來(lái)越嚴(yán)重。老百姓不得不問(wèn)一句：銀行，我還能信任你嗎？

“存款失蹤”頻發(fā)，動(dòng)搖市民信心

沒有短信提醒，沒有電話告知，自己銀行賬戶里的存款卻不翼而飛。據(jù)警方及銀監(jiān)部門通報(bào)，存款“失蹤”案件近期在浙江、河南、安徽、湖南等地屢屢發(fā)生。

今年1月初，浙江義烏的劉先生發(fā)現(xiàn)他2013年在某國(guó)有銀行奉化城東支行存的250萬(wàn)元失蹤了，存折賬戶上只剩4元錢。他和父親心急如焚。

1月10日，上市酒企瀘州老窖發(fā)布公告稱，在工商銀行河南南陽(yáng)中州支行等處的3．5億元存款出現(xiàn)“異常”。而在此之前的2014年10月，瀘州老窖在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行長(zhǎng)沙迎新支行的1．5億元存款失蹤。

何先生專門用來(lái)收取客戶資金的銀行卡不小心被折壞了一點(diǎn)，他索性拿起剪刀把卡剪碎，準(zhǔn)備補(bǔ)辦。今年1月5日，何先生這張被剪碎的銀行卡里的錢，竟然被人轉(zhuǎn)走2萬(wàn)多元。事后，何先生去銀行查詢，才知錢是通過(guò)網(wǎng)上銀行被轉(zhuǎn)走的。

卡不離身，存款卻被人通過(guò)“盒子支付”（一種移動(dòng)POS支付的新方式）轉(zhuǎn)走。2014年3月份，儲(chǔ)戶汪先生卡里的5萬(wàn)元存款被人取光。離奇的是，盜刷者沒有去ATM取款，也沒有到商戶去消費(fèi)，竟然就把卡里的錢全偷光了。

卡在廈門，錢卻“出國(guó)”了。2014年1月份，廈門翁小姐信用卡遭跨國(guó)盜刷。

2014年2月，浙江杭州某城市商業(yè)銀行的儲(chǔ)戶張先生查詢賬戶時(shí)發(fā)現(xiàn)，自己戶頭上的200余萬(wàn)元存款竟然只剩幾塊錢。他隨即向銀行方面投訴，報(bào)案后，經(jīng)杭州市西湖區(qū)警方查明，該案件共涉及多家商業(yè)銀行的42位儲(chǔ)戶，總計(jì)9505萬(wàn)元存款不翼而飛。

記者發(fā)現(xiàn),存款在銀行失蹤并不是近兩年才有的事。2011年4月，沈陽(yáng)市的趙女士在中國(guó)銀行存入1000萬(wàn)元，一個(gè)月后，發(fā)現(xiàn)自己的賬戶只剩下1元。2008年6月，臺(tái)州市的張女士存入工商銀行900萬(wàn)元，不久她去銀行查詢，卻被告知900萬(wàn)元已被人用U盾通過(guò)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)走……

存款消失原因：內(nèi)外勾結(jié)，方式多樣

——不法分子與銀行“內(nèi)鬼”合伙冒領(lǐng)

去年2月14日，西湖警方接到杭州聯(lián)合銀行古蕩支行報(bào)案：銀行一名儲(chǔ)戶存折上的200萬(wàn)元存款在其本人不知情的情況下被人劃走。根據(jù)銀行反映近期資金流動(dòng)異常以及提供的相關(guān)證據(jù)，西湖警方立即對(duì)該案開展立案?jìng)刹�。根�?jù)隨后調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這筆200萬(wàn)的資金只是冰山一角。隨著更多案件浮出水面，這起案子最終的涉案資金總額達(dá)到9505萬(wàn)元，累計(jì)業(yè)務(wù)50筆，涉及被盜儲(chǔ)戶42人。案發(fā)后，西湖警方于去年3月13日抓獲嫌疑人邱某等7人，今年1月，本案另兩名嫌疑人也相繼落網(wǎng)。

經(jīng)查，該案嫌疑人通過(guò)勾結(jié)銀行內(nèi)部工作人員，以高息誘騙儲(chǔ)戶存款，隨后盜取儲(chǔ)戶存款，從而收取利益。據(jù)杭州市多位受害儲(chǔ)戶回憶，自己存錢時(shí)均曾遇到銀行柜臺(tái)人員推銷，承諾可將資金以某種高利息的形式存入。“經(jīng)調(diào)查，這就是犯罪團(tuán)伙和銀行內(nèi)部人員勾結(jié)，打著高利息旗號(hào)騙取存款。 ”杭州西湖區(qū)警方相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

據(jù)杭州警方知情人士介紹，不法分子往往在一地或一家銀行得手后，才會(huì)展開大規(guī)模作案。以本次在杭州作案被抓獲的團(tuán)伙為例，他們不僅在浙江省內(nèi)作案，還曾在鄰近多省得手，涉及的銀行包括國(guó)有大中銀行和地方小型農(nóng)信社。

——遭遇“忽悠”銷售，部分存款變“保單”

據(jù)某國(guó)有銀行知情人士透露，柜面人員以各種方式變相銷售保險(xiǎn)、基金等產(chǎn)品，也是存款“失蹤”的原因之一。

“保險(xiǎn)或理財(cái)銷售人員往往和銀行柜臺(tái)人員串通，‘忽悠’銷售產(chǎn)品以分享提成。 ”安徽一家小額貸款公司信貸負(fù)責(zé)人透露，有些高息存款其實(shí)就是非法集資，即柜員違規(guī)將儲(chǔ)戶存款直接轉(zhuǎn)賬給缺錢的企業(yè)，從中賺取“中介費(fèi)”。

——系統(tǒng)缺陷、信息泄露，導(dǎo)致存款被盜取

“存款丟失還與銀行票證系統(tǒng)有缺陷，或存款人信息泄露有關(guān)。 ”廣東勝倫律師事務(wù)所律師劉繼承說(shuō)。

問(wèn)責(zé)難，索賠追回“幾乎不可能”

存款丟失后，大家最關(guān)心的是能否索賠追回。

浙江民衡律師事務(wù)所朱民強(qiáng)律師表示：從法律角度講，受害者可以索賠和追回存款，但這個(gè)過(guò)程非常漫長(zhǎng)和艱難，“法院處理時(shí)分兩部分，對(duì)行為人本身是按照刑事案件來(lái)辦理，對(duì)民事部分要求銀行依法承擔(dān)責(zé)任。但在現(xiàn)實(shí)中會(huì)存在法院會(huì)進(jìn)行先刑事再民事這樣一個(gè)環(huán)節(jié)，把犯罪嫌疑人抓獲到案，先進(jìn)行刑事部分的審理，然后在進(jìn)行民事部分。”

北京中銀律師事務(wù)所律師徐玉平說(shuō)，對(duì)于銀行存款丟失后的索賠追回，現(xiàn)實(shí)情況是，“幾乎不可能”。

有些索賠案件往往扯皮數(shù)年仍無(wú)結(jié)果。上文提到的臺(tái)州張女士900萬(wàn)元存款失蹤案，后來(lái)查明這筆存款被銀行營(yíng)業(yè)部主任轉(zhuǎn)走，用于償還個(gè)人債務(wù)。張女士訴諸法律，經(jīng)過(guò)6年訴訟后，2014年，二審法院認(rèn)定銀行無(wú)過(guò)失。

一些“丟錢”的上市公司也曾與銀行對(duì)簿公堂。例如，上市公司酒鬼酒2013年曾宣布在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行杭州分行1億元存款被盜。事后盡管嫌疑人被捕、部分失款被追回，仍導(dǎo)致上市公司在當(dāng)年虧損3668萬(wàn)元。這意味著大部分損失依然由股東承擔(dān)。

由于對(duì)存款冒領(lǐng)、丟失應(yīng)如何處理均沒有具體規(guī)定，多數(shù)商業(yè)銀行往往將責(zé)任推到員工個(gè)人甚至是“臨時(shí)工”身上。有些銀行聲稱冒領(lǐng)人提供了儲(chǔ)戶姓名、開戶時(shí)間、賬號(hào)及住址等信息，因此責(zé)任在于儲(chǔ)戶泄露了個(gè)人信息。“但從因果關(guān)系來(lái)看，信息泄露不能說(shuō)明儲(chǔ)戶一定存在過(guò)錯(cuò)，銀行方面同樣可能造成儲(chǔ)戶信息泄露，直接導(dǎo)致存款丟失。”徐玉平說(shuō)。

2005年，湖南衡陽(yáng)市民胡某將1500萬(wàn)元存入工行湖南衡陽(yáng)市白沙洲支行，不久后卻只剩下600元。經(jīng)公安機(jī)關(guān)調(diào)查，該詐騙案3名犯罪嫌疑人中包括該支行行長(zhǎng)的弟弟，嫌疑人偽造了存款人留存在銀行的公司印鑒，并在銀行順利掉包印鑒，取走存款。

加強(qiáng)監(jiān)管和立法，保障儲(chǔ)戶存款安全

專家指出，最近接連發(fā)生的銀行資金和信息安全問(wèn)題，細(xì)究起來(lái)，癥結(jié)在銀行。一方面，銀行將主要精力放在追求業(yè)務(wù)擴(kuò)張上，一些監(jiān)管制度流于形式，給一些唯利是圖的金融蛀蟲和內(nèi)鬼以漏洞可鉆。另一方面，銀行擔(dān)責(zé)意識(shí)不強(qiáng)，當(dāng)客戶資金和信息安全出問(wèn)題時(shí)，總憑借強(qiáng)大集團(tuán)利益優(yōu)勢(shì)和充分話語(yǔ)權(quán)，以各種理由搪塞推諉。此外，監(jiān)管部門缺乏嚴(yán)厲問(wèn)責(zé)機(jī)制和前瞻性監(jiān)管措施，對(duì)發(fā)生此類案件機(jī)構(gòu)高管問(wèn)責(zé)不到位。

“在每一起存款失蹤事件中，都能看到銀行管理存在的漏洞。加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理，才可能從源頭上杜絕銀行存款不翼而飛事件的一再發(fā)生。”一位業(yè)內(nèi)人士說(shuō)。

“現(xiàn)在有關(guān)銀行方面的法律法規(guī)，多數(shù)是由金融部門參與起草的所謂部門立法。部門立法必然帶來(lái)對(duì)部門利益的過(guò)分保護(hù)問(wèn)題。在現(xiàn)有的法律法規(guī)中即使存在一些保護(hù)客戶權(quán)益的條款，多數(shù)也是原則性的，甚至宣言式的，可操作性不強(qiáng)。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院教授郭華說(shuō)。

“這類案件最大難點(diǎn)就是舉證問(wèn)題。在審判實(shí)踐中，法官遵循的是民事訴訟“誰(shuí)主張誰(shuí)舉證”原則，而銀行作為金融企業(yè)，具有準(zhǔn)公共屬性。銀行對(duì)于社會(huì)公共利益的責(zé)任遠(yuǎn)高于一般企業(yè)，銀行具有高于儲(chǔ)戶的交易地位，其責(zé)任構(gòu)成中除了一般的民事責(zé)任，應(yīng)該有不同于一般企業(yè)的法定責(zé)任。僅從民法角度判斷銀行責(zé)任，不利于促使銀行提高技術(shù)，增加安全性的需求。”中山大學(xué)法學(xué)院教授王紅一介紹說(shuō)，目前許多國(guó)家在審理此類案件時(shí)采用的是舉證責(zé)任倒置原則。“商業(yè)銀行法等金融法應(yīng)該增加相應(yīng)的條款，更注重保護(hù)儲(chǔ)戶利益，加大銀行責(zé)任，以符合規(guī)范和發(fā)展金融行業(yè)的要求。”

“銀行基本上是安全的，但并不意味著沒有風(fēng)險(xiǎn)的存在。”一位業(yè)內(nèi)人士提醒廣大儲(chǔ)戶，到銀行存款一定要在銀行場(chǎng)所內(nèi)，在銀行的營(yíng)業(yè)時(shí)間內(nèi)進(jìn)行。不要輕易接受銀行工作人員的高利息產(chǎn)品的推銷，對(duì)那些承諾高額回報(bào)的各種存款形式，更要戒備。

新加坡銀行管理的經(jīng)驗(yàn)值得借鑒。某國(guó)有銀行新加坡支行的一名職員告訴記者，把客戶的資金轉(zhuǎn)到外部的事情，在新加坡根本不可能發(fā)生。因?yàn)橐皇欠�律比較健全，二是銀行內(nèi)部管理十分嚴(yán)格。比如，每筆大額款項(xiàng)出入都要有兩人當(dāng)面和客戶確認(rèn)，執(zhí)行交易時(shí)也需要兩人�？蛻舻乃�有文件監(jiān)督人員都會(huì)再次檢查,如有任何差錯(cuò)都計(jì)入個(gè)人的績(jī)效考核。銀行從業(yè)人員一旦出現(xiàn)污點(diǎn)，在本行業(yè)就沒法做下去了。理財(cái)人員上崗前要考若干執(zhí)照，監(jiān)管審核通過(guò)才行。執(zhí)業(yè)過(guò)程中，除了本支行的審核，管理部門有專門的監(jiān)督人員對(duì)所做業(yè)務(wù)進(jìn)行合格檢查。監(jiān)管部門還會(huì)經(jīng)常暗查，檢查是否有違規(guī)行為。
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